Gode råd om realkredit

​Realkredit er et utrolig vigtigt område som boligejer at forholde sig til, primært selvfølgelig hvis man har gæld.

Realkredit kan både være et meget komplekst område og et meget simpelt område. Hvilket de fleste ting er, når man deler dem tilstrækkeligt meget op. Men man kan primært dele realkredit op i 3 dele. Første opdeling er fast eller variabel rente, næste er afvikling eller afdragsfrihed og sidste del er hvor lang tid lånet skal løbe i.

Første opdeling, fast eller variabel rente, vælges primært ud fra hvad man har det bedst med. Økonomi er for mange noget, der bare skal fungere, og for mange er ens boligøkonomi helt centralt for, hvordan man har det økonomisk. Hvis man ved en variabel rente ligger søvnløs over hvordan renteudsving kan påvirke en, jamen så skal man vælge fast rente.

Der kan også være store fordele i at have en fast rente. Hvis renten svinger meget op og ned, kan dette skabe konverteringsmuligheder, altså muligheder for at du kan lægge dit lån om og få en lavere restgæld mod en højere rente eller lægge dit lån om og få en lavere rente. Dette kan der være en stor gevinst i, specielt med det renteniveau, som vi har i øjeblikket. Hvis man optager et 2 procent fastforrentet lån i dag, men skal sælge sin ejendom næste år og man forestiller sig at renten er steget til 3 procent, så vil når man på lånet alene spare cirka 10 procent af sin hovedstol ved indfrielse. Grunden til dette er at et lån har en kurs. 

Ved optagelse har lånet en given kurs, f.eks. 97, hvilket betyder at for hver 100 kr. du låner, så får du kun 97 kr ud i hånden. Hvis kursen også er 97 den dag du indfrier dit lån, så skal du også kun betale 97 kr. for hver 100 kr. du skylder. Et fastforrentet lån kan aldrig gå over kurs 100, men den kan sagtens falde til væsentlig under. Ulempen ved et fastforrentet lån er, at grundet man har den samme rente hele lånets løbetid, så er renten også højere end en rente med kortere løbetid. Jeg kan dog ikke få mig selv til at mene at 2 procent er en høj rente, selvom den korte variable rente er omkring 0 procent, men den er stadig højere.

Variabel rente, som faktisk er en fast rente i en kortere periode end i lånets løbetid. Fordelen ved denne type er at man opnår en væsentlig rentebesparelse, for en rente der er låst fast i 1 år af gangen, så er renten cirka 0 procent. Denne besparelse kan være utrolig givtig i forhold til at afvikle anden gæld, afvikle realkreditlånet af over en kortere løbetid eller forbedre ens økonomiske råderum. Derudover så skal man ved optagelse ikke tænke over kurs. Kursen betyder ikke længere noget i forhold til beløbet du skal låne, nu er kursen bare til at regne rentesatsen ud. Hvis du skal indfri lånet uden for et refinansieringstidspunkt, så betyder kursen dog noget igen. På disse lån er kursen ved optagelse altid over kurs 100, hvilket vil sige, at hvis du optager et lån og skal indfri det kort tid efter, så har lånet en kurs over 100, f.eks. kurs 101, hvilket vil sige at du skal betale 101 kr. for hver 100 kr. du skylder.

​Hvilket lån der passer dig og din økonomi er et svært spørgsmål uden at kende detaljer, men ens mavefornemmelse og ens eget syn på, hvordan renten kommer til at ændre sig fremadrettet, er det vigtigste at gå efter. Der er ingen eksperter, der ved hvordan renten kommer til at ændre sig fremadrettet, hvorfor man skal vælge det man har det bedst med. Som verden er i dag, ser jeg ikke noget der taler for at renten ændrer sig specielt det næste års tid. Renten kan næsten ikke blive lavere og for at renten skal stige, skal verdensøkonomien gå bedre, men mange ting ændrer sig og nogen gange hurtigt.

Afvikling eller afdragsfrihed? Hvor er du i livet, lige købt hus, lige fået børn, børnene er flyttet hjemmefra, du kigger frem til din pensionering eller du er allerede gået på pension. Som udgangspunkt er det altid en god ide at afvikle den gæld man har, men det er vigtigt også at gøre det så smart som muligt. Den billigste gæld du kan have er realkreditlån, hvorfor det giver rigtig god mening at vælge afdragsfrihed, hvis man har anden dyrere gæld man dermed kan afvikle hurtigere. Hvis man er pensionist, så er man typisk nået til et sted i livet hvor det er vigtigere at nyde frem for at yde, hvorfor det også her typisk er en god ide med afdragsfrihed for at mindske sine omkostninger mest muligt. Derudover kan der også være mange gode grunde til at overveje afdragsfrihed, men som udgangspunkt så er afvikling altid en rigtig god ide.

Længden på ens løbetid kommer også, som alt andet med økonomi, an på, hvor man er i livet. Der er utroligt mange penge at spare ved at afvikle sin gæld bare lidt hurtigere. Hvis man sammenligner 2 fastforrentede lån, et 30 årigt 2 procents lån med afvikling mod et 20 årigt 1,5 procents lån med afvikling, så får man for det første en rentebesparelse på hele lånet, når man vælger en kortere løbetid. Derudover så skal man helt åbenlyst kun betale til lånet i 20 år. Dette betyder selvfølgelig at man skal betale lidt mere, omkring 1.800 kr. ved et lån på 1,6 million, men til gengæld så sparer man samlet over 400.000 kr. før skat i renter og bidrag. Derfor er det også vigtig at have løbetid med i sine overvejelser, når man vælger realkreditlån. Har man plads til at afvikle mere, så kan man opnå en massiv besparelse.

Kontakt mig

Jeg er landsdækkende, og kommer hjem til dig, så mødet bliver holdt i dine trygge rammer.

 
 
 
 
Nogle felter er ikke udfyldt korrekt

Birkeengen 23, 4040 Jyllinge - Telefon: 26 81 57 64 - E-mail: mn@finansielraadgivning.dk​